Die Berufshaftpflichtversicherung für Assistenzärzte – Ärztinnen und Ärzte in Weiterbildung

1. Ist eine Berufshaftpflichtversicherung für Ärzte sinnvoll?

Spätestens sobald Medizinstudierende erste Erfahrungen in der Klinik sammeln, rückt die Haftpflichtversicherung für Studenten in den Fokus. Spätestens aber mit dem Beginn der Assistenzarztausbildung solltest du unbedingt eine solide Berufshaftpflichtversicherung abschließen. Besonders wichtig ist jetzt auch die Tatsache, dass die Privathaftpflicht der Eltern nicht mehr greift, da deine Erstausbildung, nämlich das Studium, beendet ist.

Entscheidend ist die eine Frage: Brauche ich als Arzt in der Weiterbildung eine Berufshaftpflichtversicherung? Ist eine Berufshaftpflichtversicherung für mich sinnvoll oder nicht.

Grundsätzlich ist eine Haftpflicht dafür da, unberechtigte Haftungsansprüche abzuwehren und berechtigte Forderungen (hier insbesondere von Patienten) für dich zu begleichen. Du hast also nicht nur die finanzielle Sicherheit, dass deine Versicherung im Schadenfall für dich bezahlt, sondern auch die nötige rechtliche Unterstützung, unberechtigte Forderungen von Patienten abzuwehren, wenn dich tatsächlich keine Schuld trifft.

Wenn es um diese Frage geht, sollte nicht außen vorgelassen werden, dass viele Kliniken für ihre Mitarbeiter bereits eine Berufshaftpflichtversicherung (sog. Klinikdeckung) automatisch bei Anstellung abschließen. Der Deckungsumfang ist dabei davon abhängig, für welches Haus du arbeitest. Hier kocht jedes Haus bzw. jeder Träger seine eigene Suppe. Häufig händigen die Arbeitgeber ihren Angestellten nicht mehr als eine Mitarbeiterinformation aus, aus der gar nicht so genau ersichtlich ist, in welcher Höhe letztlich Schutz für dich besteht. Auch die Entscheidung darüber, ob ein Schadenfall über die klinikinterne Berufshaftpflichtversicherung eingereicht wird, obliegt am Ende nicht dir selbst sondern wird immer seitens der Klinik entschieden. Im schlimmsten Fall heißt das für dich, dass du keinen Schutz genießt.

Daher lautet unsere Empfehlung ganz klar, selbst für einen ausreichend hohen Schutz zu sorgen. So bist du immer unabhängig von deinem Arbeitgeber bestens abgesichert.

2. Gibt es eine kostenlose Berufshaftpflicht für Ärzte in Weiterbildung?

Die Möglichkeit einer kostenlosen Berufshaftpflichtversicherung für Assistenzärzte, wie wir sie von verschiedenen Anbietern für Medizinstudenten kennen, gibt es für Ärzte in Weiterbildung nicht mehr. Dennoch gibt es zu wirklich soliden Konditionen einen umfangreichen Versicherungsschutz, auf den unter keinen Umständen verzichtet werden sollte.

Wie auch bei der Berufshaftpflichtversicherung für Medizinstudenten gibt es verschiedene Anbieter, die mit einem oder gleich mehreren Tarifen am Markt vertreten sind. Wir wollen dir in diesem Artikel einen Überblick darüber geben, welche Anbieter das sind, und wo wir die Vor- und Nachteile der jeweiligen Möglichkeiten sehen.

Wenn du bereits eine Berufshaftpflicht für Medizinstudenten beim HDI abgeschlossen hast, ist für dich auf jeden Fall wichtig zu wissen, dass dieser Vertrag nicht automatisch auf einen Assistenzarzt-Tarif umgestellt wird (im Gegensatz zu anderen Verträgen am Markt, die stillschweigend und im Zweifelsfall ohne dein Wissen in einen teureren Vertrag umgestellt werden). Spätestens 12 Monate nach Approbation erlischt der Vertrag. Du solltest es auf keinen Fall versäumen, den Vertrag dann entsprechend umzustellen. Sonst stehst du am Ende ganz ohne Versicherungsschutz da.

Wenn du deine Berufshaftpflicht beim HDI bereits über uns abgeschlossen hast, kommen wir zur gegebenen Zeit auf dich zu und klären mit dir ab, welche Möglichkeiten es für deinen zukünftigen Versicherungsschutz gibt. Du kannst dich also entspannt zurücklegen.

3. Welche Berufshaftpflichtversicherungen für Ärzte in Weiterbildung gibt es?

Wie bereits eingangs erwähnt, gibt es verschiedene Anbieter, die eine Berufshaftpflichtversicherung für Ärzte in Weiterbildung anbieten. Die Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) ist sogar gleich mit 3 verschiedenen Tarifen vertreten. Der günstigste Tarif ist der MedProtect. Er kostet dich aktuell 51 EUR und inkludiert 15% Beitragsrabatt gegenüber dem Normaltarif, wenn du in der Landesärztekammer angehörig bist (Achtung: Die Bezirksärztekammer Koblenz bietet diesen Rabatt nicht an!). Beim Normaltarif ohne Sonderkonditionen liegst du also bei 60,69 EUR. Darüber hinaus bietet die DÄV noch das Plus Paket an. Hier liegen die Kosten bei 56 EUR. Voraussetzung ist jedoch eine Mitgliedschaft im Marburger Bund. Diese ist zwar während des Studiums kostenfrei, nicht aber als Assistenzarzt. Der Jahresbeitrag beträgt dann je nach Tätigkeitsumfang während der Weiterbildungszeit zwischen 160 EUR und 170 EUR. Der Tarif des HDI liegt bei jährlich 69,02 EUR und ist damit auf den ersten Blick erstmal der teuerste Tarif. Dafür bietet er aber auch die höchsten Deckungssummen, sowohl in der Berufs- als auch in der Privathaftpflichtversicherung und deckt 15 Tage/Dienste in der freiberuflichen Nebentätigkeit mehr an, als es in den Tarifen der DÄV Standard ist. Außerdem ist der Tarif an keine Organisation gekoppelt. Es hat also jeder Arzt Zugang zu diesem Tarif und bleibt damit frei und ungebunden.

Bei allen Tarifen ist die Privathaftpflichtversicherung übrigens beitragsfrei inklusive. Solltest du schon eine Privathaftpflichtversicherung haben, kannst du diese aber weiterhin bestehen lassen. Im Schadenfall springt dann zuerst deine bereits bestehende Versicherung ein. Reicht der Schutz dort nicht aus, kann die Privathaftpflicht aus der Berufshaftpflicht zusätzlich in Anspruch genommen werden. Wichtig ist auch hier nochmal zu erwähnen, dass in der Regel spätestens mit dem Beginn der Assistenzarztzeit die Familienversicherung über die Eltern nicht mehr greift.

Wenn du darüber nachdenkst, deine bereits bestehende Privathaftpflichtversicherung nach Abschluss der Berufshaftpflichtversicherung zu kündigen, dir aber unsicher bist, ob das die richtige Entscheidung ist, sprich uns gerne an. Wir schauen uns den bestehenden Vertrag an und können dir danach sagen, ob deine Privathaftpflichtversicherung ggfs. noch für dich wichtige Risiken abdeckt, die in der neuen Haftpflichtversicherung nicht abgedeckt sind.

Häufig werden wir darauf angesprochen, ob die Trennung von Berufs- und Privathaftpflichtversichung nicht sinnvoller ist. Schließlich raten wir in anderen Bereichen, insbesondere bei Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge, strikt von der Kombination zweier Risiken ab. Die Kombination aus Berufs- und Privathaftpflicht vereint aber zwei Risiken aus dem gleichen Bereich, nämlich Haftpflichtrisiken. Diese sind sich im beruflichen und privaten Bereich sehr ähnlich, weshalb wir hier ein Kombi-Produkt ruhigen Gewissens empfehlen können. Darüber hinaus ist der Schutz im Privathaftpflichtbereich beim HDI wirklich hervorragend. Würdest du vergleichbare Produkte als Einzelverträge abschließen, würdest du weit mehr bezahlen, als im Kombiprodukt.

Grundsätzlich gilt außerdem, dass die Privathaftpflicht subsidiär geführt wird. Wenn du also schon einen Privathaftpflichtvertrag hast, kannst du diesen weiter laufen lassen. Erst wenn der Schutz aus dem zu erst bestandenen Vertrag nicht mehr ausreicht, greift der Schutz des neueren Vertrages.

Im Allgemeinen erfolgt die Trennung der Bereiche Berufshaftpflicht und Privathaftpflicht spätestens mit Facharztanerkennung, da dann keine Kombi-Produkte mehr angeboten werden. Außerdem empfehlen wir dir den Abschluss eines zusätzlichen Privathaftpflichtvertrages, wenn du Leistungen benötigst, die im Baustein des Kombiprodukts nicht eingeschlossen sind. Das kann der Fall sein, wenn du nebenberuflich tätig bist, z. B. im Rahmen einer Lehrtätigkeit oder Notarztfahrten auf Honorarbasis. Eine nebenberufliche Selbstständigkeit ist nämlich nur bis zu einem Jahresumsatz von 12.000 € mitversichert und auf eine kleine Anzahl konkreter Tätigkeiten beschränkt.

Den genauen Umfang der Privathaftpflicht aus dem HDI-Kombi-Tarif kannst du dir anschauen, indem du auf das Bild klickst.

8. Wie die Berufshaftpflicht vom HDI für 69,02 EUR/Jahr abgeschlossen werden kann

Grundsätzlich gibt es zwei Wege, wie wir zueinanderfinden können:

Egal für welchen Weg du dich entscheidest, du erhältst von uns neben dem Versicherungsschein auch einen Zugang zu deinem ganz persönlichen digitalen Versicherungsordner Simplr. Über die Simplr-App kannst du jederzeit, egal wo du gerade bist, auf deine Versicherungsunterlagen zugreifen und uns Adress- und Bankdatenänderungen mitteilen. Deine persönlichen Daten sind bei Simplr übrigens DSGVO-konform aufbewahrt.