Die Riester-Rente kann was keine kann

Lohnt sich Riester nur für Geringverdiener?

Häufig wird der Vorwand gebraucht, Riester lohne sich nur für Menschen mit niedrigen Einkommen. Die Leute mit niedrigem Einkommen können sich aber (angeblich) wieder keine Riester-Rente leisten. Fakt ist, wer sehr wenig verdient, nur hinzuverdient oder derzeit (fast) gar nichts, kann 5 Euro im Monat in Riester zahlen und erhält vom Staat noch eine Grundzulage von 175 Euro pro Jahr dazu. Das entspricht einer Förderquote von fast 75%.

Auch die Zulage pro Kind mit Anspruch auf Kindergeld in Höhe von 300 Euro pro Jahr ist attraktiv. Wer ein als allgemein hin geltendes höheres oder hohes Einkommen hat, profitiert weniger von der Zulage, dafür umso mehr von der Steuerersparnis.

Ein Bespiel für eine Familie mit 3 Kindern und einem rentenversicherungspflichtigen Einkommen oberhalb 150.000 Euro/Jahr:

Bei 61165,97 Euro Nettoaufwand erhalten die Kunden garantiert mindestens 107.100 Euro als Ablaufleistung zu Rentenbeginn. Die Kinder in dem Beispiel sind 6, 4 und 2 Jahre alt und die (Ehe-)Partnerin vom Kunden erhält jeweils Kinderzulagen bis zum 25. Lebensjahr.

Knackpunkt Rentenfaktor

Der Rentenfaktor gibt an wie viel Euro monatliche, lebenslange Rente Kunden pro 10.000 Euro angesparten Kapital erhalten. Nehmen wir 30 Euro lebenslange, monatliche Rente pro 10.000 Euro an, beträgt der Rentenfaktor als 30 – macht bei 100.000 Euro Kapital 300 Euro Rente/Monat.

Nun ist die Frage: Kann man sich auf diesen Faktor verlassen – vor allem wenn die Rente erst in über 30 Jahren ansteht, wenn Menschen ein ganz anderes Alter erreichen? Antwort: Zumeist Nein. Warum ist das so? Entscheidend ist der garantierte Rentenfaktor, wie dieser gestaltet ist und ob es noch irgendwo einen Haken gibt.

1. Ein garantierter Rentenfaktor sorgt schon einmal dafür, dass ein Anbieter nicht zu Rentenbeginn die Rente willkürlich neu festlegen kann. Nachsatz: Bei ​allen​ Bank- und Fondssparplänen ist das der Fall, weil der Vertrag für die Rente erst zu Rentenbeginn fest steht. Das ist in etwa so, wie wenn man ein Bestellung aufgibt, den Preis aber erst bei Abholung erfährt. Bei der Rente ist das nicht unbedingt der optimale Lösungsweg.
2. Es gibt garantierte Rentenfaktoren auf das Garantiekapital (bei Riester = alle eingezahlten Beiträge inkl. Zulagen), aber von einer Vorsorge erwartet man sich auch noch Überschüsse. Da nützt es wenig, wenn der Faktor nicht auch für das gesamte Kapital gilt.
3. Flexibilität. Es ist wahrscheinlich, dass ein Vertrag mit so langer Laufzeit einmal geändert wird – mal mehr, mal weniger Beitrag, früherer oder späterer Rentenbeginn. Da wäre es schlecht, wenn der Anbieter die Rente komplett neu auf Basis neuer Rechnungsgrundlagen berechnen würde. Genau das tun aber viele Anbieter.
4. Haken. Viele Anbieter haben eine sog. Treuhänderklausel für den Fall, dass man mit der Kalkulation des Rentenfaktor doch nicht richtig lag. Das bedeutet, vor und sogar während der Rentenphase (kürzlich geschehen bei Allianz und Generali) der Rentenfaktor gekürzt werden kann und somit statt der obigen 300 Euro z.B. nur noch 250 oder 200 Euro stehen.

Es gibt also viele Wege seitens der Anbieter, das Risiko sich ändernder Verhältnisse – insbesondere Lebenserwartung und Kapitalmarktentwicklung – zulasten von Kunden auszulagern. Solche Verträge sollte man zwingend meiden – natürlich auch/vor allem dann, wenn sie super kostengünstig scheinen.

Rentenphase

Maximal 30% des angesammelten Kapitals können auf einmal entnommen werden bei Erhalt aller Zulagen. Mehr entnehmen dürfen Kunden nur, wenn Sie das Geld zur Entschuldung einer selbstgenutzten Immobile verwenden (bis zu 100% des Kapitals) oder den Staat aus dem entnommenen Kapital die staatliche Förderung komplett zurückzahlen. Das interessante dabei: Wenn Kunden auf die sogenannte steuerschädliche Verwendung zurückgreifen, bleibt Ihnen die Wertentwicklung (z.B. Zinsen) über das gesamte Kapital erhalten.

Das für die Verrentung zur Verfügung stehende Kapital wird als lebenslange Rente umgewandelt – jedoch mit Besonderheiten bei Bank- und Fondsparplänen. Dort müsste verbleibendes Kapital spätestens zum 85. Lebensjahr einer Rentenversicherung gegeben werden. Je nach Vereinbarung kann im Todesfall Kapital an Hinterbliebene ausbezahlt werden. Die Rente sowie eine eventuelle Einmaleinzahlung müssen versteuert werden.

Zusätzlich gibt es noch – v.a. beim sogenannten Wohnriester (=Bausparen) – die Besonderheit des Wohnförderkontos, was auf Wunsch zusätzlich geklärt werden wird.

Riester-Formen – wie kann Riester aussehen?

• Riester Rentenversicherung
• Wohnriester/Riester-Bausparen
• Riesterdarlehen für selbstgenutzte Immobilien
• Riester-Fondssparplan
• Riester-Banksparplan

Fazit

Wer riestern kann, sollte riestern! In den meisten Fällen lohnt sich der Einstieg in die Riester-Rente. Durch Steuervorteile und Zulagen in der Ansparphase profitieren Sie als Kunde doppelt. Nehmen Sie eine individuelle Beratung in Anspruch, die Ihnen wichtige Hinweise darauf gibt welche Ausgestaltung für Sie die passende ist.